Krankenversicherung im öffentlichen Dienst: GKV oder PKV?

Sind Beschäftigte im öffentlichen Dienst gesetzlich versichert?

Ja — Tarifbeschäftigte im öffentlichen Dienst sind gesetzlich krankenversichert. § 5 Abs. 1 Nr. 1 SGB V stellt „Arbeiter, Angestellte und zu ihrer Berufsausbildung Beschäftigte, die gegen Arbeitsentgelt beschäftigt sind“ unter Versicherungspflicht. Der öffentliche Dienst ist darin kein Sonderfall: Für die Krankenversicherung zählt das Beschäftigungsverhältnis, nicht der Arbeitgeber.

Diese Auskunft überrascht viele, weil der öffentliche Dienst mit den Beamtinnen und Beamten eine zweite Gruppe beschäftigt, für die etwas völlig anderes gilt. Wer nach der Krankenversicherung im öffentlichen Dienst sucht, findet deshalb regelmäßig Antworten zur Beihilfe und zur privaten Krankenversicherung — beide betreffen Tarifbeschäftigte nicht. Der Dienstherr tritt hier nicht als Fürsorgeträger auf, sondern als Arbeitgeber im Sinne des Sozialgesetzbuchs.

Praktisch heißt das: Sie wählen eine gesetzliche Krankenkasse, der Arbeitgeber meldet Sie dort an, und der Beitrag wird zusammen mit den übrigen Sozialversicherungsbeiträgen vom Entgelt einbehalten. Wie das Zusammenspiel aller Abzüge aussieht, zeigt der Ratgeber zu Brutto und Netto im öffentlichen Dienst; die individuelle Rechnung übernimmt der Netto-Rechner.

Es gibt genau einen Weg aus der Versicherungspflicht heraus: Das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt muss die Jahresarbeitsentgeltgrenze übersteigen (§ 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB V). Erst dann steht die private Krankenversicherung überhaupt zur Wahl. Welche Entgeltgruppen diese Grenze erreichen und wann ein Wechsel wirksam wird, rechnet die Seite PKV im öffentlichen Dienst aus der Entgelttabelle vor.

GKV, PKV und Beihilfe — wer bekommt was?

Drei Systeme stehen im öffentlichen Dienst nebeneinander, und die häufigste Verwechslung ist die zwischen dem zweiten und dem dritten. Die Beihilfe ist keine Versicherung, sondern eine Fürsorgeleistung des Dienstherrn: Sie erstattet einen Anteil der Krankheitskosten und setzt voraus, dass der Rest anderweitig — meist privat — abgesichert ist.

Aus der Tabelle folgt die praktische Konsequenz: Für Tarifbeschäftigte ist die Frage „GKV oder PKV?“ in den allermeisten Fällen bereits beantwortet, bevor sie gestellt wird. Wer die Grenze nicht überschreitet, hat keine Wahl; wer sie überschreitet, entscheidet ohne die Beihilfe, die den Vergleich bei Beamtinnen und Beamten überhaupt erst kippt. Wie sich die beiden Beschäftigtengruppen sonst unterscheiden, ordnet der Vergleich TVöD oder TV-L für die Tarifseite ein.

Was der Arbeitgeber zur Krankenversicherung zahlt

Die Hälfte des Beitrags — einschließlich des Zusatzbeitrags. § 249 Abs. 1 Satz 1 SGB V bestimmt, dass versicherungspflichtig Beschäftigte „und ihre Arbeitgeber […] die nach dem Arbeitsentgelt zu bemessenden Beiträge jeweils zur Hälfte“ tragen. Der allgemeine Beitragssatz beträgt 14,60 %; dazu kommt der kassenindividuelle Zusatzbeitrag, hier mit dem durchschnittlichen Satz von 2,90 % gerechnet. Auf jede Seite entfallen damit 8,75 % des beitragspflichtigen Entgelts.

Beitragspflichtig ist das Entgelt allerdings nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat. Oberhalb dieser Grenze steigt der Beitrag nicht weiter — deshalb fällt der Krankenversicherungsbeitrag in den oberen Entgeltgruppen nicht mehr proportional zum Brutto aus. Für drei typische Zellen der TVöD-Tabelle (VKA, jeweils Stufe 3) rechnet die Engine:

Die Pflegeversicherung ist hier mit dem Satz für kinderlose Mitglieder ab 23 Jahren gerechnet — der ungünstigsten Variante. Warum sie sich mit jedem Kind ändert, erklärt der übernächste Abschnitt. Die Werte gelten je Entgeltgruppe und Stufe; die vollständige Tabelle steht in der TVöD-Tabelle 2026, die Übersicht aller Gruppen unter Entgeltgruppen im TVöD.

Zusatzbeitrag und Kassenwahl

Der Beitragssatz ist nicht überall gleich hoch. Nach § 242 Abs. 1 SGB V haben die Krankenkassen „den einkommensabhängigen Zusatzbeitrag als Prozentsatz der beitragspflichtigen Einnahmen jedes Mitglieds zu erheben“ — jede Kasse setzt diesen kassenindividuellen Zusatzbeitragssatz selbst fest. Der hier verwendete Satz von 2,90 % ist der Durchschnittswert; die eigene Kasse kann darüber oder darunter liegen.

Weil der Zusatzbeitrag seit 2019 wieder paritätisch getragen wird, wirkt ein Unterschied zwischen zwei Kassen nur zur Hälfte auf das eigene Netto — die andere Hälfte trägt der Arbeitgeber. Ein Kassenwechsel bleibt trotzdem eine der wenigen Stellschrauben am Nettoentgelt, die nicht vom Tarifvertrag abhängen: Die Eingruppierung liegt fest, der Zusatzbeitrag nicht.

Die Wahl der Kasse hängt nicht am Arbeitgeber. Der öffentliche Dienst hat keine eigene Krankenkasse und weist niemanden zu. Nach § 175 Abs. 4 SGB V sind Versicherungspflichtige und Versicherungsberechtigte „an die von ihnen gewählte Krankenkasse mindestens zwölf Monate gebunden“; danach ist die Kündigung zum Ablauf des übernächsten Kalendermonats möglich. Erhebt die Kasse erstmals einen Zusatzbeitrag oder erhöht sie ihn, entfällt die Bindungsfrist.

Den Wechsel selbst erledigt die neue Kasse: Ihre Mitgliedsbescheinigung gilt zugleich als Kündigung bei der bisherigen Kasse. Für das eigene Netto lohnt der Vergleich entsprechend — im Netto-Rechner lässt sich der Zusatzbeitragssatz der eigenen Kasse einsetzen, statt mit dem Durchschnitt zu rechnen.

Die Pflegeversicherung folgt der Krankenversicherung

Wer gesetzlich krankenversichert ist, ist automatisch auch pflegeversichert. § 20 Abs. 1 Satz 1 SGB XI stellt das ohne Umweg fest: „Versicherungspflichtig in der sozialen Pflegeversicherung sind die versicherungspflichtigen Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung.“ Eine eigene Entscheidung gibt es hier nicht, und eine eigene Kasse auch nicht — zuständig ist die Pflegekasse bei der gewählten Krankenkasse.

Der eigene Anteil hängt anders als in der Krankenversicherung von der Elternschaft ab. § 55 Abs. 3 SGB XI erhöht den Beitragssatz für Mitglieder nach Ablauf des Monats, in dem sie das 23. Lebensjahr vollendet haben, um 0,6 Beitragssatzpunkte, und senkt ihn für Eltern ab dem zweiten bis zum fünften Kind um jeweils 0,25 Punkte, bis das jeweilige Kind das 25. Lebensjahr vollendet hat. Der Arbeitgeberanteil bleibt davon unberührt.

Die letzte Zeile ist der einzige regionale Unterschied im ganzen System: In Sachsen trägt nach § 58 Abs. 3 SGB XI die oder der Beschäftigte einen Beitragssatzpunkt allein, weil das Land den Buß- und Bettag als Feiertag beibehalten hat. Alle Werte gelten für ein Brutto von 3.580,46 € (E 6, Stufe 3, VKA) und wurden aus derselben Engine gerechnet wie die Tabelle im vorigen Abschnitt.

Warum Tarifbeschäftigte keine Beihilfe bekommen

Die Beihilfe ist an den Beamtenstatus gebunden, nicht an den Arbeitgeber. § 80 Abs. 1 BBG zählt als beihilfeberechtigt „Beamtinnen und Beamte, die Anspruch auf Besoldung haben oder die Elternzeit in Anspruch nehmen“ sowie Versorgungsempfängerinnen und Versorgungsempfänger und einzelne Nachfolgegruppen auf. Tarifbeschäftigte stehen in dieser Aufzählung nicht — auch dann nicht, wenn sie im selben Amt am Nachbarschreibtisch arbeiten.

Das ist keine Benachteiligung, sondern eine andere Systematik. Beamtinnen und Beamte sind nicht sozialversicherungspflichtig; der Dienstherr sichert sie über die Fürsorgepflicht ab, und die Beihilfe deckt einen Teil der Krankheitskosten, während der Rest privat versichert wird. Tarifbeschäftigte sind stattdessen sozialversichert, und der Arbeitgeber trägt seinen Anteil am Beitrag. Beides sind vollständige Systeme; sie lassen sich nicht Baustein für Baustein vergleichen.

Für die Praxis bedeutet das vor allem eines: Rechenbeispiele zur privaten Krankenversicherung, die eine Beihilfe von 50 oder 70 Prozent unterstellen, gelten für Tarifbeschäftigte nicht. Wer im öffentlichen Dienst angestellt ist und den Wechsel prüft, muss die volle Prämie gegen den halben GKV-Beitrag rechnen, nicht die Restkosten neben einer Beihilfe.

Wann die private Krankenversicherung überhaupt zur Wahl steht

Erst, wenn das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt die Jahresarbeitsentgeltgrenze übersteigt. § 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB V knüpft die Versicherungsfreiheit allein daran. Unterhalb der Grenze gibt es keine Wahl, unabhängig von Alter, Gesundheit oder Familienstand — und im TVöD erreichen die unteren Entgeltgruppen sie in keiner Stufe.

Ob und ab welcher Stufe Ihre Entgeltgruppe die Grenze erreicht, hängt außerdem daran, was alles in das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt einfließt — die Jahressonderzahlung nach § 20 TVöD zum Beispiel zählt mit. Diese Rechnung führt die Seite PKV im öffentlichen Dienst aus der Entgelttabelle heraus vor; sie nennt auch den Grenzwert selbst, den Wechselzeitpunkt und den Arbeitgeberzuschuss nach § 257 SGB V.

Zwei Punkte, die in dieser Entscheidung häufig untergehen, gehören noch hierher. Erstens die Familie: In der gesetzlichen Krankenversicherung sind Ehegatte, Lebenspartnerin oder Lebenspartner und Kinder nach § 10 SGB V ohne eigenen Beitrag mitversichert, solange ihr Gesamteinkommen ein Siebtel der monatlichen Bezugsgröße nicht übersteigt. In der privaten Krankenversicherung braucht jede Person einen eigenen Vertrag mit eigener Prämie.

Zweitens die Richtung: Der Weg in die private Krankenversicherung ist leichter als der zurück. Diese Seite spricht deshalb keine Empfehlung aus und nennt keine Prämien — Beiträge in der privaten Krankenversicherung hängen von Alter, Gesundheitszustand und Tarif ab und lassen sich nicht aus einer Entgeltgruppe ableiten. Belastbar wird die Rechnung erst mit dem eigenen Jahresentgelt, einem konkreten Angebot und einer unabhängigen Beratung.

Häufige Fragen zur Krankenversicherung im öffentlichen Dienst